Kun asunnon osto alkaa kolkutella ovella, on edessä asuntolainan kilpailutus. Ostit asuntoa sitten ASP-säästämisen voimin tai jotenkin muuten, mitä todennäköisemmin joudut ottamaan pankilta lainaa asuntoa varten. Voit tietenkin kysyä lainaa vain omasta nykyisestä pankistasi, mutta kilpailuttamalla saatat saada huomattavasti paremman lainatarjouksen. Miten asuntolainan kilpailutus siis tapahtuu?
Ota pankkeihin yhteyttä ja lähetä lainahakemuksia. Useilla isommilla pankeilla on netissä jo valmiiksi lainahakemus, jonka täytät ja pankki ottaa sinuun yhtyeyttä. Joissakin pankeissa tietoja ei kysellä etukäteen, vaan jätät pankille yhteystietosi tai pystyt buukaamaan itsellesi suoraan ajan lainaneuvotteluun. Jos pankilla ei ole valmista lainahakemusta tai -laskuria, he kyselevät samat asiat sinulta lainaneuvottelujen yhteydessä. Eli vaikka lainahakemuksen täyttäminen netissä voi tuntua uuvuttavalta, joudut kaivamaan tiedot esiin joka tapauksessa jossain vaiheessa. Voin kuitenkin lohduttaa sen verran, että ensimmäisen lainahakemuksen täyttämisen jälkeen homma helpottuu, koska kaikki pankit kyselevät suunnilleen samoja asiaoita. Kannattaa siis pitää huoli omista laskelmistaan, koska niitä tulee tarvitsemaan muidenkin pankkien kanssa. Kannattaa ottaa yhteyttä ainakin pankkeihin, joiden asiakas on jo, mutta mitä enemmän pankkeja jaksat kilpailuttaa, sitä enemmän sinulla on valinnanvaraa. Itse sain myös suosituksia kavereilta eri pankkien lainaneuvottelijoista, joten jos tiedät jonkun tuttusi juuri kilpailuttaneen asuntolainansa, kysy suosittelisiko tämä itse valitsemaansa pankkia!
Neuvottele pankkien kanssa. Asuntolainaa hyvillä ehdoilla saa kaikista helpoiten, kun on valmistautunut lainaneuvotteluihin kunnolla. Lainaneuvottelujen käyminen vie kuitenkin sinulta helposti aikaa puolesta tunnista yli tuntiin per pankki, joten älä tuhlaa kaikkien aikaa menemällä täysin valmistautumatta, ellet ole vain ”haistelemassa vesiä”. Lainaneuvotteluissa käydään läpi taloudellinen tilanteesi, tulevaisuuden näkymäsi sekä millaista asuntoa olet etsimässä. Pankki laskee usein jo neuvottelujen aikana lainasumman, jonka olisi mahdollisesti valmis lainaamaan sinulle ottaen huomioon maksukykysi sekä vakuutesi ja takaajasi. Pankki haluaa myös varmistaa lainanmaksukykysi, eli he pyytävät sinulta jonkinlaista todistusta tuloistasi. Osa pankeista haluaa kaikki tiliotteet useilta kuukausilta, osa viimeisimmän palkkatositteen ja osalle riittää viimeisen kuukauden tiliote tililtä, jolle palkkasi tulee. Joudut toimittamaan pankin pyytämät tiedot, jotta voit saada lainalupauksen. Tässä ei sinänsä ole kyse mistään kummemmasta, mutta lainaneuvotteluissa ei kannata valehdella, koska siitä jää helposti kiinni. Jos esimerkiksi korostat neuvotteluissasi, kuinka fiksu rahankäyttäjä olet, mutta tililtäsi lähtee joka kuukausi summia kuluttajalainoihin, eikä mitään jää säästöön, et välttämättä näytäkään pankille niin luotettavalta lainansaajalta.
Mitä pankki haluaa ja mitä haluat heille antaa. Luultavasti pankki tulee jo lainaneuvottelun aikana tarjoamaan sinulle erilaisia lisäpalveluita, kuten vakuutuksia ja korkokattoja. Toisaalta pankki saattaa pyytää sinua esimerkiksi rahastosäästämään heidän kauttaan. Kaikki nämä johtuvat siitä, että pankit ottavat mielellään ”kokonaisasiakkaita”, eli asiakkaita, jotka tekevät heidän asiakkaanaan muutakin, kuin lyhentävät asuntolainaansa. Lisäksi pankit tietenkin turvaavat mielellään oman selustansa, eli haluavat, että lsaamasi laina tulee maksetuksi, vaikka sinulle tulisi mutkia matkaan. Jotkin näistä palveluista saattavat olla ehtona sille, että saat kyseiseltä pankilta lainaa, jotkin ehtona sille, että pääset etuasiakkaaksi ja osan palveluista pankki vain mielellään myisi sinulle. Pankki saattaa myös vaatia, että siirrät palkkasi tulemaan tilillesi, jonka heille perustat tai esimerkiksi siirtämään muita lainojasi heille.
Vertaile lainatarjouksia. Lainaneuvottelujen jälkeen pankit lähettävät sinulle virallisen lainatarjouksen, joka on yleensä voimassa esimerkiksi yhden tai kolme kuukautta. Tästä tarjouksesta haluat katsoa eritoten koron, kokonaiskoron, lainanhoitokulut, lainan perustamiskulun, pankin kulut sekä sen onko lainasumma yleensäkään se, mitä tarvitset. Tarjoukset saattavat olla usein hyvinkin eri muoteista tehtyjä, joten niiden vertailu ei välttämättä ole ihan suoraviivaista. Jollakin pankilla lainan korko saattaa olla huomattavasti pienempi, mutta lainan perustaminen maksaa useita satoja euroja. Joillakin pankeilla taas korko on isompi, mutta et maksa pankkipalveluistasi mitään. Lisäksi joudut harkitsemaan, oletko valmis suostumaan pankin muihin ehtoihin. Kun alat saada lainatarjouksia, kannattaa eri tarjouksien ”pääpointit” siirtää ihan vaikka taulukkoon ja pyöritellä paljonko asunto kokonaisuudessaan tulee maksamaan eri ehdoilla ja minkä pankkien vaatimukset tuntuvat sinulle kohtuullisimmilta.
Palkitse hyvästä palvelusta. Jos kilpailutat useita pankkeja (esimerkiksi viidellä pankilla saat jo hyvän otannan), sinulle saattaa jäädä tarjouksien jälkeen käteen pari hyvää ehdokasta, jotka tarjoavat suurin piirtein samalla hinnalla lainaa. Tässä vaiheessa voit joko päättää mennä suoraan ”halvemmalla” vaihtoehdolla tai sitten voit todeta, että menet näistä lähes saman hintaisista vaihtoehdoista pankkiin, jonka palvelusta pidit enemmän. Sinun ei kuitenkaan tarvitse päättää pankkia, ennen kuin olet nostamassa lainaa, joten ehdit vielä vertailla pankkeja asunnonoston kynnykselläkin. Oma kokemukseni oli, että sain parempaa palvelua pienemmästä pankista, jonka tarjous oli minimaalisesti kalliimpi kuin isomman pankin, jonka lainaneuvottelija ei vastannut minulle useampaan päivään, kun olin valmis tarjoamaan eräästä asunnosta. Lähtökohtaisestikin olin yllättynyt, kuinka hyvää palvelua ja hyviä tarjouksia sain pienemmistäkin pankeista, joten pienempienkin pankkiketjujen huomioiminen voi olla kannattavaa.
Onko asuntolainan kilpailutus ovella? Mikä on taktiikkasi asuntolainan kilpailuttamiseen?
