Ensiasunnon osto voi olla hankalaa, jos ei ole saanut kerättyä lainan vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Tähän ongelmaan Suomen valtio rientää apuun ASP-tilin muodossa. ASP- eli asuntosäästöpalkkiotili on pankkiin avattava tili, jonne 15-39-vuotias yksityishenkilö voi säästää 10% ostettavan ensiasunnon hinnasta. ASP-tilille saa toki säästää enemmän, kuin 10%. Ensiasunnonostaja tarkoittaa henkilöä, joka ei ole ennen omistanut enintään 50% asunnosta. Saatavan ASP-lainan vakuutena toimii ostettava asunto ja ilmainen valtiontakaus. ASP-säästämisen hyötyjä ovat myös tilille säästetylle summalle maksettavat verovapaat korot.
Edit. Tämä teksti on kirjoitettu ennen vuoden 2021 muutosta ASP-lainaan. Suurimmat muutokset tapahtuivat alueellisiin lainan enimmäismääriin. Ajantasaiset tiedot löydät Valtionkonttorin sivuilta.
ASP-laina pähkinänkuoressa
ASP-lainan ehdot täyttyvät, jos säästät vähintään kahdeksan vuosineljännestä ja vähintään 150 euroa jokaisella neljänneksellä. Vuosineljännes tarkoittaa kolmen kuukauden jaksoa, joka alkaa siitä kuukaudesta, jolloin avaat ASP-tilin. Jos avaat tilin tammikuussa, ensimmäinen vuosineljännes kestää tammikuusta maaliskuuhun, seuraava vuosineljännes huhtikuusta kesäkuuhun ja niin edelleen. Täten voit säästää ASP-tilille siirtämällä sinne rahaa kerran yhdessä vuosineljänneksessä, kerran kuussa tai vaikka joka päivä. Helpoin tapa säästää on tehdä säästösuunnitelma ja automatisoida siirrot ASP-tilille kerran kuussa palkkapäivänä.
Minimissään voit siis säästää kahden vuoden ajan 50 euroa kuukaudessa. Tällä saisit kasaan 1 200 euroa (+ korot), jolla voisit ostaa 12 000 euroa maksavan asunnon ASP-lainalla. Katsoessa asuntojen hintoja vuonna 2020, voit ostaa sillä hinnalla pieneltä muuttotappiokunnalta yksiön, kaksion tai jopa omakotitalon. Asuntoa kannattaa kuitenkin käsitellä sijoituksena, jolloin asunto kannattaa muullakin perusteella, kuin halpa hankintahinta. Tähän kannattavuuteen on kuitenkin useita eri näkökulmia ja jokainen päätelköön itse, mihin rahansa (tai pankin rahat) laittaa kiinni.
Maksimissaan vuosineljänneksen aikana saa säästää ASP-tilille 3 000 euroa. Maksimissaan voisit siis säästää kahden vuoden ajan 1 000 euroa kuukaudessa, millä saisit kasaan 24 000 euroa. Tällä et kuitenkaan saa ASP-lainaa 240 000 euron ensiasuntoa varten, sillä ASP-lainan maksimisummaa on rajoitettu alueittain. ASP-lainalla ostettavan asunnon maksimihinta on Helsingissä 180 000 euroa, Espoossa ja Vantaalla 145 000 euroa ja muualla Suomessa 115 000 euroa. Itse etsin asuntoa Tampereelta, missä 115 000 euroa ei riitä edes yksiöön keskustassa, mutta tietyiltä alueilta saa sillä hinnalla jo kaksion tai kolmion. Sama ongelma on havaittavissa myös esimerkiksi Turussa. Muuttovoittopaikkakunnilla asuntojen hinnat kipuavat vauhdilla ylöspäin ja voikin olla vaikea päätellä, onko taloudellisesti kannattavaa asua omistusasunnossa vai vuokralla.
Muita ASP-lainan hyötyjä on ASP-lainan valtion korkotuki ensimmäiselle kymmenelle vuodelle. Tämä tarkoittaa, että jos lainan korko nousee yli 3,8 prosentiin, valtio maksaa sen yli menevästä osasta 70%. Nykyään vallitsevien miinuskorkojen aikaan tuki voi tuntua turhalta, mutta on hyvä muistaa, että ASP-lainan valtion tarjoama korkotuki on ilmainen turva, kun pankit kauppaavat perinteisten asuntolainojen kylkeen myös maksullisia lainaturvia. Historiallisesti katsottuna on kuitenkin varsin lyhyt aika siitä, kun asuntolainoista on maksettu vielä 15% korkoja.
Luotettavaa tietoa ASP-säästämisesta ja -lainasta on tarjolla Valtiokonttorin ohjeistuksissa, joiden perusteella pankitkin soveltavat ASP-lainan ehtoja.
Miten hyödynnät ASP-säästämistä tehokkaimmin
ASP-säästäminen tarjoaa asunnonostajalle varman verovapaan koron, mutta saatu korko saattaa jonkun mielestä olla silti turhan maltillinen verrattuna esimerkiksi indeksirahastoon sijoittamiseen. Tämän vuoksi ASP-säästämisen suunnittelu voi maksimoida ASP:stä saadun hyödyn, pitäen edelleen riskit lähes olemattomina.
Itse aloitin ASP-säästämisen avaamalla ASP-tilin toukokuussa 2018. Tavoitteenani oli säästää ASP-tilille 11 500 euroa, joka mahdollistaisi minulle 103 500 euron ASP-lainan, jolloin voisin ostaa Tampereelta 115 000 euron asunnon. Viimeisen siirron tein ASP-tililleni 1.2.2020 eli viimeisen vuosineljännekseni ensimmäisenä päivänä. Todellisuudessa ASP-ehtojen täyttymiseen meni minulla täten vain noin vuosi ja yhdeksän kuukautta. Tein kaupat ensiasunnostani huhtikuussa 2020. Sain siis ostettua ensiasunnon varsin nopeasti aloittamisen jälkeen, mutta lyhyellä säästöajalla on myös huonot puolensa. Näin jälkikäteen ajateltuna, omaa asuntoa varten säästämisen voi tehdä myös huomattavasti suunnitellummin.
Muun muassa lyhyen säästöajan vuoksi en saanut täyttä hyötyä irti tilille maksettavista koroista ja korkoa korolle -ilmiöstä. ASP-tilin vuosikorko on 1% ja koko summalle (säästetyt rahat + säästämisen aikana maksetut korot) maksetaan lainan noston yhteydessä 2-4% lisäkorko pankin ASP-tilin ehtojen mukaisesti. Lisäkorkoa maksetaan tilin avausvuodelta ja seuraavan viiden vuoden ajalta, vaikka ASP-tiliä voi toki pitää auki pidempäänkin. Täten korkoa korolle -ilmiöstä saa eniten hyötyä, jos säästää tilin avaamisen jälkeen sinne maksimisumman 3 000 euroa joka neljänneksessä ja sen jälkeen siirtyy säästämään vain minimisumman 150 euroa, kunnes haluttu summa on kasassa, mutta kuitenkin kuuden vuoden sisällä, ellei asunnon oston venyttäminen ole kannattavaa itselle vielä sitäkin pidempään. Vuosineljännesten siirrot kannattaa myös tehdä aina heti, kun mahdollista – eli alkavan vuosineljänneksen ensimmäisen kuun ensimmäisenä päivänä, koska vuosikorko 1% maksetaan sen perusteella, kuinka pitkään raha ehtii tilillä olla.
Täten, jos olisin ollut erittäin suunnitelmallinen ASP-säästäjä ja taloudellinen tilanteeni olisi sen mahdollistanut, olisin laittanut ASP-tilille ensimmäiset kolme vuosineljännestä 3 000 euroa, neljännellä neljänneksellä 1 900 euroa ja viimeiset neljä neljännestä minimisumman 150 euroa. Säästöön laitetusta summasta olisi tällöin tullut tarvittavat 11 500 euroa ja olisin saanut korosta parhaan mahdollisen hyödyn irti. Tässä tapauksessa voin myöntää jääneeni paitsi parin tuhannen euron ilmaisesta hyödystä, koska oma säästämiseni painottui vahvasti ASP-säästämiseni toiselle vuodelle ja säästöaikani kesti vaaditun minimiajan eli kahdeksan vuosineljännestä, joiden aikana korkoa kertyi.
Oletko avannut ASP-tilin ja oletko suunnitellut strategiaa sinne säästämiseen?
