Ostin ensiasuntoni keväällä 2020 ASP-lainan avulla. Ennen asunnon hankintaa kahlasin kieli pitkällä kaikki netistä löytämäni artikkelit, blogipostaukset, videot sun muut ASP-lainaan ja ensiasunnon ostoon liittyen. Luulin valmistautuneeni hyvin, mutta silti koin itseni hölmöksi pariin otteeseen ASP-lainasta neuvotellessani. Kirjoitin itsekin kokemuksistani ASP-lainan kanssa jo aiemmin, mutta koen silti, että ASP-lainasta on tarjolla paljon epäselvää sekä puutteellista tietoa. Luotettavinta tietoa ASP-lainasta tarjoaa Valtiokonttori ja sen ohjeita pankitkin ASP-lainan ehdoissaan soveltavat. Asuntolaina on usean nuoren ensimmäinen huomattavan suuri laina, jonka he tulevat elämänsä aikana ottamaan, joten tarjolla pitäisi olla enemmän myös rautalangasta väännettyä infoa. Tässä siis yhdeksän asiaa, mitkä olisin toivonut tietäväni (ja ymmärtäväni) ennen kuin ryhdyin itse hankkimaan asuntoani ASP-lainalla:
- Pankit tulkitsevat ASP-lainan sääntöjä eri tavoin. Tämän vuoksi sinun täytyy kysyä jokaisen pankin kohdalla ko. pankin kanta saamasi ASP-lainan yksityiskohtiin, kuten lyhennysvapaisiin. Vaikka Valtiokonttori tarjoaakin pankeille ohjeistukset, oman kokemukseni mukaan niitä tulkitaan pankeissa hyvin eri tavoin ja on helpompaa kysyä, kuin yllättyä myöhemmin.
- Voit saada ASP-lainan asunnon velattomalle kauppahinnalle. Joudut siis maksamaan asunnon mahdollisen lainaosuuden pois, mutta et tämän jälkeen joudu maksamaan asunnosta rahoitusvastiketta. Asunnon velat maksat pois sinä itse, mutta saamallasi lainalla.
- Jos ASP-laina ei ole riittävä haluamasi asunnon hankkimiseen, voit ottaa loppuosalle lisälainan. Sinun täytyy silti säästää ASP-tilille 10% asunnon kokonaiskauppahinnasta. Kaksi erillistä lainaa voi kuitenkin tarkoittaa kaksia lainanhoitokuluja.
- Jos saat haluamasi säästösumman kasaan jo ennen kahdeksaa vuosineljännestä, voit saada väliaikaislainan, joka muutetaan ASP-lainaksi vasta, kun saat vuosineljännekset täyteen. Väliaikaislainan yhteydessä joudut siis lyhentämään väliaikaislainaa, maksamaan asunnon kulut ja säästämään yhä ASP-tilille.
- Pankki ei välttämättä anna sinulle lainaa tai ei anna sinulle lainaa koko haluamallesi summalle, vaikka ASP-ehtosi täyttyvät. Täten on tärkeää huolehtia omasta taloudestaan ja lainanmaksukyvystään – ja on tärkeää pystyä todistamaan se pankille lainaa hakiessaan.
- Voit ottaa lainan muustakin pankista, kuin missä ASP-tilisi sijaitsee. Voit alkaa kilpailuttaa pankkeja jo ennen kuin ASP-tilisi ehdot täyttyvät vuosineljännesten ja säästösumman suhteen. Tällöin sinulla on hyvä olla suunnitelma siitä, milloin ja miten saat ASP-tilin ehdot täyteen ja riittävän summan säästöön.
- ASP-lainalla olevan asunnon saa vuokrata vain poikkeustapauksessa. Tällainen on esimerkiksi muutto toiselle paikkakunnalle työpaikan tai opiskelujen perässä.
- ASP-lainan voi vaihtaa normaaliksi asuntolainaksi, jolloin voit ottaa alunperin ASP-lainalla ostamaasi asuntoon vuokralaisen. Tällöin kilpailutat koko asuntolainan uudelleen ja menetät ASP-lainan edut, kuten matalamman koron, valtion takauksen ja korkotuen.
- Valtiokonttorin mukaan ASP-lainan siirtäminen uuteen asuntoon pitäisi olla mahdollista, kun muutat pois ensimmäisestä asunnostasi. Kannattaa kuitenkin varautua siihen, että ASP-lainaa ei voisikaan siirtää seuraavalle asunnolle, kun vaihdat ensiasunnosta seuraavaan. Tämäkin on pankkikohtaista (tai jopa lainaneuvottelijasta riippuvaista). Aiheesta pyörii internetissä vaikka minkälaista juorua, mutta lähtökohtaisesti ASP-laina on tarkoitettu ensiasunnon ostoa varten, eivätkä ainakaan tavoittamani pankkien lainaneuvottelijat olisi suostuneet tekemään tällaista ASP-lainan siirtoa seuraavalle asunnolle. Päivitys 22.11.2020: Valtiokonttori on lisännyt sivuilleen tiedon, että ensiasunto pitää olla myytynä ennen kuin lainaa voidaan siirtää uudelle asunnolle.
Oletko hankkimassa tai hankkinut ASP-lainalla asuntoa? Oliko näissä jotain uutta tietoa tai mikä sinut on yllättänyt ASP-lainan kanssa toimimisessa?
