9 asiaa, mitä sinulle ei kerrota ASP-lainasta

Ostin ensiasuntoni keväällä 2020 ASP-lainan avulla. Ennen asunnon hankintaa kahlasin kieli pitkällä kaikki netistä löytämäni artikkelit, blogipostaukset, videot sun muut ASP-lainaan ja ensiasunnon ostoon liittyen. Luulin valmistautuneeni hyvin, mutta silti koin itseni hölmöksi pariin otteeseen ASP-lainasta neuvotellessani. Kirjoitin itsekin kokemuksistani ASP-lainan kanssa jo aiemmin, mutta koen silti, että ASP-lainasta on tarjolla paljon epäselvää sekä puutteellista tietoa. Luotettavinta tietoa ASP-lainasta tarjoaa Valtiokonttori ja sen ohjeita pankitkin ASP-lainan ehdoissaan soveltavat. Asuntolaina on usean nuoren ensimmäinen huomattavan suuri laina, jonka he tulevat elämänsä aikana ottamaan, joten tarjolla pitäisi olla enemmän myös rautalangasta väännettyä infoa. Tässä siis yhdeksän asiaa, mitkä olisin toivonut tietäväni (ja ymmärtäväni) ennen kuin ryhdyin itse hankkimaan asuntoani ASP-lainalla:

  1. Pankit tulkitsevat ASP-lainan sääntöjä eri tavoin. Tämän vuoksi sinun täytyy kysyä jokaisen pankin kohdalla ko. pankin kanta saamasi ASP-lainan yksityiskohtiin, kuten lyhennysvapaisiin. Vaikka Valtiokonttori tarjoaakin pankeille ohjeistukset, oman kokemukseni mukaan niitä tulkitaan pankeissa hyvin eri tavoin ja on helpompaa kysyä, kuin yllättyä myöhemmin.
  2. Voit saada ASP-lainan asunnon velattomalle kauppahinnalle. Joudut siis maksamaan asunnon mahdollisen lainaosuuden pois, mutta et tämän jälkeen joudu maksamaan asunnosta rahoitusvastiketta. Asunnon velat maksat pois sinä itse, mutta saamallasi lainalla.
  3. Jos ASP-laina ei ole riittävä haluamasi asunnon hankkimiseen, voit ottaa loppuosalle lisälainan. Sinun täytyy silti säästää ASP-tilille 10% asunnon kokonaiskauppahinnasta. Kaksi erillistä lainaa voi kuitenkin tarkoittaa kaksia lainanhoitokuluja.
  4. Jos saat haluamasi säästösumman kasaan jo ennen kahdeksaa vuosineljännestä, voit saada väliaikaislainan, joka muutetaan ASP-lainaksi vasta, kun saat vuosineljännekset täyteen. Väliaikaislainan yhteydessä joudut siis lyhentämään väliaikaislainaa, maksamaan asunnon kulut ja säästämään yhä ASP-tilille.
  5. Pankki ei välttämättä anna sinulle lainaa tai ei anna sinulle lainaa koko haluamallesi summalle, vaikka ASP-ehtosi täyttyvät. Täten on tärkeää huolehtia omasta taloudestaan ja lainanmaksukyvystään – ja on tärkeää pystyä todistamaan se pankille lainaa hakiessaan.
  6. Voit ottaa lainan muustakin pankista, kuin missä ASP-tilisi sijaitsee. Voit alkaa kilpailuttaa pankkeja jo ennen kuin ASP-tilisi ehdot täyttyvät vuosineljännesten ja säästösumman suhteen. Tällöin sinulla on hyvä olla suunnitelma siitä, milloin ja miten saat ASP-tilin ehdot täyteen ja riittävän summan säästöön.
  7. ASP-lainalla olevan asunnon saa vuokrata vain poikkeustapauksessa. Tällainen on esimerkiksi muutto toiselle paikkakunnalle työpaikan tai opiskelujen perässä.
  8. ASP-lainan voi vaihtaa normaaliksi asuntolainaksi, jolloin voit ottaa alunperin ASP-lainalla ostamaasi asuntoon vuokralaisen. Tällöin kilpailutat koko asuntolainan uudelleen ja menetät ASP-lainan edut, kuten matalamman koron, valtion takauksen ja korkotuen.
  9. Valtiokonttorin mukaan ASP-lainan siirtäminen uuteen asuntoon pitäisi olla mahdollista, kun muutat pois ensimmäisestä asunnostasi. Kannattaa kuitenkin varautua siihen, että ASP-lainaa ei voisikaan siirtää seuraavalle asunnolle, kun vaihdat ensiasunnosta seuraavaan. Tämäkin on pankkikohtaista (tai jopa lainaneuvottelijasta riippuvaista). Aiheesta pyörii internetissä vaikka minkälaista juorua, mutta lähtökohtaisesti ASP-laina on tarkoitettu ensiasunnon ostoa varten, eivätkä ainakaan tavoittamani pankkien lainaneuvottelijat olisi suostuneet tekemään tällaista ASP-lainan siirtoa seuraavalle asunnolle. Päivitys 22.11.2020: Valtiokonttori on lisännyt sivuilleen tiedon, että ensiasunto pitää olla myytynä ennen kuin lainaa voidaan siirtää uudelle asunnolle.

Oletko hankkimassa tai hankkinut ASP-lainalla asuntoa? Oliko näissä jotain uutta tietoa tai mikä sinut on yllättänyt ASP-lainan kanssa toimimisessa?

2 kommenttia artikkeliin “9 asiaa, mitä sinulle ei kerrota ASP-lainasta”

  1. Kiitos! Hyödyllistä tietoa.

    Luin myös toisesta blogista juuri itselleni yllättävän tiedon, että jos pariskunta säästä kahdelle eri ASP-tilille, he eivät saisi tupla-asp -lainaa vaan ASP olisi asuntokohtainen. Myös tämä on erittäin olennaista varmasti monelle ja yllätti täysin.

    1. Hei! Hienoa, että tästä oli hyötyä ja kiitos kommentista!

      Itseasiassa mielenkiintoinen aihe ja myös minulle uusi tieto. Tosin jäin hieman miettimään sitä, että kannattaako asunnon osto kahdella ASP-lainalla, jos vain on mahdollista harkita muita vaihtoehtoja. Asunnon oston kahdella ASP-lainalla onnistuu vain siinä tilanteessa, että molemmat haluavat ostaa tasan puolet eli 50% yhteisestä ensimmäisestä yhteisestä asunnosta. Tällöin molemmat myös käyttävät ensiasunnonostajan etunsa sen asunnon hankintaan. Periaatteessa voi siis olla järkevää tehdä vaikka niin, että jos molemmat haluavat hyötyä maksimaalisesti ASP-säästämisestä, ostetaan ensimmäinen asunto ensin toisen ASP-säästöillä esim. 51% ja toinen ottaa perinteistä asuntolainaa ja omistaa asunnosta 49% (eikä täten ole käyttänyt ensiasunnonostajan oikeuksiaan). Sitten, kun tästä asunnosta halutaan vaihtaa vaikkapa isompaan joskus, saadaan hyödynnettyä toisen ensiasunnonostajan edut ja ASP-laina toisen toimesta, kun toinen ottaa silloin perinteistä asuntolainaa. Ensiasunnonomistaja on siis vasta siinä vaiheessa, kun omistaa vähintään 50% asunnosta. Haen tällä siis sitä, että 50-50-jaolla asunnon ostaminen ei välttämättä ole kannattavaa. Toki tilanne on ihan eri, jos aiotaan ostaa asunto, jossa asutaan loppuikä.

      Jos haluaa ostaa tuolla 50-50-jaolla ensiasunnon, Valtiokonttorin sivuilla on asiasta kirjaus: https://www.valtiokonttori.fi/palvelut/rahoitus-ja-lainapalvelut/asp-saastaminen-ja-asp-laina/#asp-saastaminen_asp-tiliin-liittyvat-muutokset
      Tuossa logiikka taitaa olla se, että kummankin täytyy säästää vähintään 10% oman tulevan omistusosuutensa hinnasta (eli 5%, jos ostavat asunnon puoliksi) ja lainaa käsitellään silti vähän kuin yhtenä ASP-lainana (kannattaa lukea Valtiokonttorin sivuilta lisää, tuossa 50-50-ostamisessa on muitakin asioita, jotka kannattaa huomioida). Valtiokonttorin sivuilla ei tosin nopealla tutkimisella ole mitään kirjausta siitä, että miksi ei voisi saada ”tuplalainaa”. Kai se perustuu jotenkin siihen, että ASP-lainan määrä on rajoitettu paikkakunnittain tiettyihin summiin yhtä asuntoa kohti. Voisin kuitenkin veikata, että tässäkin on pankeilla varsin erilaisia tulkintoja.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *