Asunnon ostaminen on monelle ensimmäinen oikeasti iso investointi, johon rahat jäävät kiinni useiksi vuosiksi tai päätyvät siitäkin eteenpäin pääomaksi myös seuraavaa asuntoa hankkiessa. Kovin moni tuskin ostaa ensiasuntoaan ihan noin vain tai ilman suurta lainaosuutta. Lainallakin asuntoa ostaessa omaa pääomaa täytyy olla säästettynä sievoinen summa, jota ihan jokainen tuskin pystyy repäisemään suoraan takataskustaan. Säästäminen omaa asuntoa varten on monelle pitkäjänteisempi projekti. Miten siis säästää ensimmäistä asuntoa varten?
Tulot ja menot. Aivan ensimmäisenä kannattaa lähteä liikkeelle ihan oman talouden perusasioista: paljonko sinulla on varaa säästää joka kuukausi asuntoa varten? Onko tämä raha varmasti sellaista, jonka voit kiinnittää asunnon säästämiseen ilman, että joudut kiristämään kukkaron nyörejä umpisolmuun elämisen suhteen? Mutuilua varmempi ymmärrys omasta taloudesta syntyy vain kuluja ja menoja seuraamalla. Helpointa suunnittelun kannalta on määrittää kiinteä summa, jonka laittaa säästöön palkkapäivänä joka kuukausi. Jos omat tulot vaihtelevat suuresti, eikä kiinteän summan määrittäminen ole mahdollista, voit myös päättää laittaa joka kuukausi säästöön esimerkiksi 10 prosentia tuloistasi, jolloin säästämisellä on ainakin jatkuvuutta. Vaihtelevassakin rahatilanteessa kannattaa kuitenkin pyrkiä määrittämään jokin minimisumma, jonka pystyy säästämään ja jos sen pystyy useasti ylittämään, niin mikäs sen parempi. Jos asuntosäästämiseen käytettävissä oleva summa vaikuttaa liian pieneltä, aina kannattaa harkita tapoja, miten tuloja saisi nostettua. Jos taas tunnet piston sydämessäsi, että pystyt varmasti karsimaan täysin ylimääräisiä kuluja pois, se saattaa olla nopeampi keino kuukausittaisen säästösumman kasvattamiseen.
Markkinatilanne ja asunnon hinta. Tämä on sitä hauskaa hommaa. Vaikka sinulla ei ole vielä tarvittavaa säästösummaa kasassa, ei haaveilusta ole ainakaan haittaa, mutta jonkinlaiset realiteetit kannattaa toki pitää hanskassa. Mitä paremmin tunnet paikallisen asuntomarkkinan, josta tulet asunnon ostamaan, sen paremmin pystyt varautumaan ja sitä nopeammin pystyt reagoimaan asuntokaupoilla, kun asunnon ostaminen on vihdoin käsillä. Itse olin yli-innokas ja tutkin paikallista asuntomarkkinaa ihan silkasta mielenkiinnosta melkein 10 vuotta ennen kuin minulla oli mahdollisuus ostaa omaa asuntoa, mutta ainakin olin lopulta todella varma, että mitä suostun maksamaan mistäkin ja millaista asuntoa oikeasti edes etsin. Tutki siis millaisia asuntoja on tarjolla, millaisen asunnon haluaisit, mitä kriteereitä sinulla on asunnolle ja paljonko sellainen voisi suurin piirtein maksaa. Hyviä kohteita tähän ovat esimerkiksi etuovi.com, oikotie.fi sekä suoraan eri asuntovälitysfirmojen nettisivut. Voit myös saada näkemyksiä asuntomarkkinoista kyselemällä esimerkiksi asunnon omistavilta tutuiltasi heidän kokemuksiaan, mutta lähdekritiikki on tietenkin suositeltavaa.
Laina, takaukset ja vakuudet. Jos et tavoittele koko asunnon hinnan säästämistä, tulet mitä luultavammin tarvitsemaan lainaa. Yleensä asuntolaina otetaan pankista ja pankkia kiinnostaa, kuinka luotettava ja kannattava lainanottaja heille olet. Asunto itsessään toimii lainan vakuutena enintään 70 prosentille asunnon hinnasta eli kärjistetysti koko loppuhinta pitää pystyä maksamaan itse tai kyky muun saatavan lainan maksamisesta pitää ”luvata” taattavaksi jotenkin muuten. ASP-säästäminen ja sen mukainen valtiontakaus voivat olla helppo tapa näyttää pankille, että sinulle kannattaa antaa lainaa. ASP-säästämisen etuna on myös, että valtio takaa ASP-ehtojen mukaisesti lopun lainan, jolloin et tarvitse muita takauksia tai vakuuksia, mutta muitakin tapoja on. Lainan vakuudeksi voidaan pantata myös omaisuutta, kuten kesämökki tai vaikka osakkeita ja rahastoja. Myös joku muu henkilö voi luvata omaisuuttaan lainasi vakuudeksi. Henkilötakauksessa taas joku toinen yksityishenkilö lupaa ottaa vastuun lainastasi, jos sinä et jostain syystä kykenisikään huolehtimaan sen takaisinmaksusta. Valtiontakauksen voi saada lainalleen myös ilman ASP-säästämistä, mutta silloin siitä joutuu maksamaan. Voit aloittaa säästämisen ilman, että tiedät, miten tulet lainan pankilta saamaan. Vakuudet ja takaukset määrittävät kuitenkin pitkälle, paljonko joudut säästämään omaa pääomaa.
Säästötavoite. Jos pankki on erittäin innokas antamaan sinulle lainaa, he voivat toki luvata sinulle asuntolainan ilman omaa rahoitusosuutta eli ilman, että maksat heti jonkin osuuden asunnosta itse ja loput lainalla. Tämä on kuitenkin epätodennäköistä, ellet saa lainallesi riittäviä vakuuksia tai takaajia. Kannattaa siis varautua maksamaan asunnosta heti kaupanteon yhteydessä jokin osuus. ASP-lainan kohdalla itse rahoitettava osuus on 10 prosentia, mikä tarkoittaa, että säästät 10 prosentia asunnon hinnasta itse ja loput saat pankilta valtiontakauksen turvin. Muissa tapauksissa voit siis päätyä maksamaan karkeasti 0-30 prosentia asunnosta itse heti pois. Juorujen mukaan aika normaali osuus heiluu ehkä jossain 15-20 prosentin välillä, mutta kaikki tosiaan riippuu siitä, millaiset takaukset ja vakuudet pystyt pankin kanssa sopimaan ja sinun summasi voi olla jotain aivan muuta. Netistä löytyy aiheesta myös paljon tietoa ja keskustelua, mutta totuutta et tiedä, ennen kuin olet keskustellut lainan myöntävän pankin kanssa. Jokin arvio kannattaa kuitenkin tehdä ja kannattaa hyväksyä se, että ASP-lainan kanssa säästettävän summan laskeminen on hieman varmempaa. Tietenkin voit aina päättää maksavasi heti ison osan asunnosta pois, jolloin et tarvitse takaajia tai vakuuksia, mutta siinäkin on haittapuolensa nykyinen markkinatilanne huomioiden. Nyt kun olet määrittänyt tulevan asuntosi mahdollisen hinnan, on siis aika laskea oma säästötavoitteesi. Tämän saat laskemalla sopivan prosentiosuuden asunnon hinnasta. Tadaa, tiedät paljonko sinun pitää säästää ennen kuin voit ostaa asunnon.
Aikataulu. Mieti, milloin aiot asunnon ostaa. Tällä saat itsellesi aikataulun, minkä perusteella tiedät, kuinka paljon sinulla on aikaa säästötavoitteen summan täyteen saamiseksi. Itselläni oli alunperin harhaisia kuvitelmia säästötahdistani ja siitä kuinka raha vain itsestään ”kertyisi” säästöön vähitellen. Tämä kuvitelma johtikin siihen, että realiteetit löivät päin kasvojani vasta asuntosäästämisen loppumetreillä, jolloin jouduin pumppaamaan isoja summia ASP-tilille (saamatta niistä edes kummoista korkohyötyä) ja toisaalta vedin tällöin muun talouteni todella tiukille. Toteutetaampa siis ihan yksinkertaista matikkaa ja loogista päättelyä: jaa säästötavoitteesi käytettävissä olevien kuukausien lukumäärällä. Eli jos haluat ostaa asunnon noin kahden vuoden kuluttua, jaa säästötavoite 24 kuukaudella ja katso summaa. Jos summa on suurempi, kuin mitä pystyt joka kuukausi säästämään, on aika tarkastella uudelleen joko aikatauluasi tai säästötavoitettasi, eli tulevan asunnon hintaa. Onko summa pienempi, kuin mitä tulojen ja menojen jälkeen pystyt joka kuukausi laittamaan säästöön? Väitän röyhkeästi, että jos on, olet saattanut arvioida omaa taloustilannettasi vain löyhästi tai et ole ollut realistinen säästötavoitteesi kanssa. Jos olet kuitenkin aivan varma laskelmistasi, luotat tuloihisi ja olet laskenut säästösumman unelma-asunnollesi: onnittelut, olet luonut pitävän suunnitelman asunnon ostoon.
Minne aiot säästää. Kirjoitin lokakuussa yleisesti ASP-säästämisestä ja muutenkin lisää ASP-lainan kiekuroista. Asuntoa varten voi säästää monella muullakin tapaa, mutta itselleni ASP-säästäminen oli erittäin onnistunut keino monestakin syystä. Ensinnäkin ASP-tili on säästötili, josta et saa rahoja nostettua muuhun käyttöön noin vain. Tämän lisäksi saat hyvät korot verrattuna muihin tarjolla oleviin säästötileihin sun muut ASP-tilin hyödyt. Muita paikkoja säästää ovat säästötili, mikä tahansa muu tili tai vaikka patjan alle, jos siltä tuntuu. Asuntosäästämistä voi huhujen mukaan tehdä myös sijoittamalla pörssiin. Pörssistä voit saada ASP-tiliä enemmän tuottoa, mutta teoriassa voit menettää pörssissä vaikka kaiken asuntoa varten säästämäsi rahat. Toisaalta pörssin luovutusvoitoistakin joudut maksamaan veroa, joten riskeineen kaikkineen en itse pidä pörssissä asuntoa varten säästämistä kovin tehokkaana keinona. Kaikista yksinkertaisimmat ja luotettavimmat vaihtoehdot ovat ASP-tili tai tili, jonka luot ihan pelkästään asuntosäästämistä varten, etkä koske rahoihin ellei kyseessä ole todellakin hätä. Hyvä hybridivaihtoehto voisi toki olla myös tilille säästämisen ja pörssiin sijoittamisen välimuoto, jolla voisi pienentää inflaation vaikutusta ja saada ehkä jopa pientä tuottoa, mutta onnistuakseen tämä ratkaisu vaatii jonkin asteista ymmärrystä sijoittamisesta ja pörssistä.
Tee suunnitelma ja ala toteuttaa. Nyt kun olet päättänyt kuinka paljon, miten ja minne alat säästää, suunnitelmasi on pitkälti valmis ja kyse on kiinni sen toteuttamisesta. Kaikista helpointa suunnitelman se tulee olemaan, jos viet poistat itseltäsi muistamisen vaivan. Toisin sanoen, automatisoi säästäminen verkkopankin toistuvilla tilisiirroilla tai automatisoi oma säästösysteemisi niin pitkälle, kuin pystyt. Automaattiset siirrot on järkevintä ajoittaa aina palkkapäivälle, jolloin et tule edes huomaamaan, että raha kävi käyttötililläsi. Tärkeintä kuitenkin on, että pysyt suunnitelmassasi ilman, että joudut joka kuukausi miettimään, paljonko sinun pitäisi vähintään saada tässä kuussa siirrettyä säästöön. Kannattaa muistaa, että jos taloustilanne antaa periksi, aina voi siirtää ylimääräistä säästöön ja olla täten vain suunniteltua lähempänä tavoitettaan. Mikään ei myöskään estä päivittämään suunnitelmaa taloustilanteesi muuttuessa suuntaan tai toiseen.
Mitä ajatuksia suunnitelmallinen asuntosäästäminen herättää? Aiotko tehdä suunnitelman ensiasuntosi hankkimista varten?
