Asuntolainan kilpailutus itsessään on jo prosessi, johon saat käytettyä paljon aikaa. Voit toki alkaa vain ottaa pankkeihin yhteyttä ja toivoa, että joku antaa sinulle lainaa ja lopputulos voi olla ihan hyvä niinkin. Väitän kuitenkin, että valmistautumalla hyvin ennen kuin lähdet kilpailuttamaan lainaa, saat pankeilta huomattavasti kiinnostuneemman vastaanoton. Parhaimmillaan voit saada pankit kilpailemaan keskenään saadakseen sinut ottamaan asuntolainan juuri heiltä. Tämä tapahtuu näyttämällä, että tunnet taloutesi, olet luotettava lainanmaksaja ja tiedät millaiseen asuntoon sinulla on varaa. Edes määräaikainen ja osa-aikainen työsopimus ei ole este asuntolainan saamiselle, kunhan pystyt muuten vakuuttamaan pankin maksukyvystäsi. Miten siis saada asuntolaina helposti?
Tiedät paljonko voit maksaa lainaa kuukaudessa. Moni tuntee eurontarkasti omat kuukausittaiset tulonsa, mutta ei välttämättä sitä, mihin raha oikeasti kuluu. Huolimatta siitä, kuinka hyvin omat kulusi tunnet, pankit tulevat niitä sinulta joka tapauksessa kysymään. Jos sinulla on jo lainaneuvottelu sovittuna pankin kanssa ja nyt alkoi kylmätä – ei hätää. Pankeille kelpaa yleensä ”noin”-arvio ja he osaavat kyllä arvioida myös itse peruspulliaisen keskimääräisiä kuluja määritelläkseen sinun maksukykysi. Tämä tilaisuus kannattaa kuitenkin käyttää mahdollisuutena todistaa pankille, että todella tiedät oman taloutesi. Selvitä siis ainakin, paljonko käytät kuukaudessa suurin piirtein rahaa ruokailuun, asumiseen sekä muihin ”kiinteisiin kuluihin”, esimerkiksi autoiluun. Jotkut pankit saattavat haluta tietää kulusi vieläkin tarkemmin. Jos siis olet tällä hetkellä ihan ulapalla siitä, kuinka paljon rahaa tulee ja menee elintasosi ylläpitämiseen, olen jo aiemmin kirjoittanut omien tulojen ja menojen seuraamisesta.
Tiedät oman varallisuutesi. Oman tulotasosi lisäksi sinun pitäisi olla perillä siitä, mitä varallisuutta sinulla tällä hetkellä on ja mikä sen arvo on. Varallisuutta voivat olla niin osakeomistukset, rahasto-osuudet, käteisvarat, asunnot kuin kesämökitkin. Vaikka et käyttäisi tätä varallisuuttasi tulevan lainan vakuutena, pankki haluaa tietää niistä. Omalla kohdallani tämä tarkoitti sitä, että esitin lainaneuvotteluissa tarkat luvut siitä paljonko olin pörssiin sijoittanut ja paljonko omistukseni olivat sillä hetkellä voitolla. Toisaalta on tärkeää pystyä kertomaan paljonko rahaa on tallessa muutenkin kuin vain asunnon ostoa varten. Tätä varten on hyvä olla olemassa muitakin säästöjä, kuten esimerkiksi pahan päivän varalle tarkoitettu hätävara, jota ei ole tarkoitus sijoittaa eikä kuluttaa ja se on helposti saatavilla. Omalla kohdallani lainaneuvottelujen aikaan hätävaraa oli pari tuhatta euroa ja sittemmin olen kasvattanut summaa.
Sinulla on taloudellisia tavoitteita. Taloudelliset tavoitteet voivat tarkoittaa niin montaa eri asiaa, mutta kannattaa miettiä, mitä toivot taloudeltasi tulevaisuudessa. Aiotko tulevaisuudessa aloittaa sijoittamisen pörssiin tai hankkia sijoitusasuntoja? Tai onko suunnitelmissa aloittaa sijoittaminen? Aiotko hankkia passiivista tuloa jollakin muulla tavalla tai odotatko tulojen nousua palkankorotuksella? Jos olet töissä vain määräaikaisella sopimuksella, miltä tulevaisuus näyttää sopimuksen päättymisen jälkeen vai onko jatkoa luvassa? Toisaalta, ihan oman mielenrauhan vuoksi, kannattaa itselleen käydä läpi myös mahdolliset riskit oman tulotason laskemiseen. Pankki kuitenkin määrittää itse luotettavuutesi lainanmaksajana, joten riittää, että olet heille rehellinen asioista, jotka tiedät tällä hetkellä varmaksi ja siitä miltä oma taloudellinen tulevaisuutesi mahdollisesti näyttää.
Tiedät, millaista asuntoa olet etsimässä. Pankkia kiinnostaa millaisen asunnon olet hankkimassa heidän myöntämällään lainalla, koska asunto on iso osa lainan vakuudesta. Toisaalta asunnon kulut sekä lainan määrä yhdessä määrittävät paljonko sinulla jää kuukausittain rahaa muuhun elämiseen. Uusi asunto on kalliimpi, mutta taloyhtiön isoja remontteja ei tule luultavasti vastaan vielä hetkeen. Vanhemman taloyhtiön asunto saattaa olla ostohinnaltaan halvempi, mutta esimerkiksi koko taloyhtiön putkiremontti voi nostaa asunnosta maksettavaa rahoitusvastiketta huomattavasti ja siitäkin huolimatta lainaa pitää maksaa pois kaiken muun elämisen ohella. Usein pankin antama lainalupaus kertoo sinulle lopullisen budjettisi asunnon hankintahinnalle, mutta on hyvä tietää jo valmiiksi suurin piirtein paljonko voisi lainaan ja sen kuluihin laittaa kuukaudessa.
Tiedät, että sinulla on varaa hankkimaasi asuntoon. Jos etsit täysin rempattavaa kerrostaloasuntoa, remonttiin tulee menemään rahaa ja tämäkin raha pitää tulla jostain. Toisaalta, jos päädyt ihastumaan asuntoon, jonka hoitovastike on jostain syystä keskivertoa kalliimpi, tulee tämäkin syömään kuukausibudjettiasi. Asunnon kulut vaikuttavat suoraan siihen, paljonko sinulla on käytettävissäsi asuntolainan maksuun. Jos etsit esimerkiksi kerrostaloasuntoa, näet jo suoraan myynti-ilmoituksista paljonko hoito- ja rahoitusvastiketta tulet kuukaudessa maksamaan. Jos etsit esimerkiksi omakotitaloa, kuluja voi olla hankala määrittää etukäteen. Pankkia kuitenkin kiinnostaa, millaiset kulut asunnolla tulee sinulle olemaan ja kykenetkö silti maksamaan helposti lainaa pois joka kuukausi laskematta omaa elintasoasi.
Miten olet valmistautunut lainaneuvotteluihin? Oliko sinulla lainaa kilpailuttaessa jo selvät sävelet tulevasta asunnostasi?
