Miten maksaa pois useampaa lainaa?

  • tehnyt

*Postaus sisältää Anyfinin affiliate-mainoksen.

Jos velkoihin on kertynyt useampi laina, osamaksu ja luottokorttivelka, joissa on korkeat korot, voi niiden poismaksaminen tuntua toivottomalta tehtävältä. Jo pelkkä lainojen läpikäymisen kohtaaminen voi olla epämiellyttävää. Onneksi useammastakin huonosta lainasta voi kuitenkin kaivautua pihalle ja samalla pitää huolen oman taloutensa paremmasta tulevaisuudesta. Kaikista tärkeintä on tehdä kestävä suunnitelma lainojen poismaksamiseksi, jotta kaikki maksut eivät mene pelkästään korkojen kattamiseen. Tässä on esiteltynä kolme eri tapaa, miten maksaa pois lainaa riippuen siitä, millainen on suhteesi lainanmaksuun.

Velkojen vyörytys. Velkojen/lainojen vyörytyksen suurin hyöty on se, että päädyt maksamaan mahdollisimman vähän korkoja maksaessasi lainoja pois. Matalakorkoisia (esim <2%) lainoja ei välttämättä kannata vyöryttää, vaan voit harkita vaikka rahan sijoittamista. Velkojen vyörytys tapahtuu siten, että listaat ensin ylös kaikki lainasi, niiden summat ja erityisesti korot. Tämän jälkeen järjestä lainasi koroiltaan suurimmasta pienimpään. Kaikista lainoista on tarkoitus maksaa minimimaksut, minkä lisäksi ensin lähdetään tekemään ylimääräisiä maksuja lainaan, jossa on korkein korko. On tärkeää pistää korkeakorkoisimpaan lainaan niin paljon ylimääräistä rahaa kuin pystyt joka kuukausi – oli se sitten kymmeniä tai satoja euroja kuussa. Kun olet saanut korkeakorkoisimman lainan maksettua pois, siirrät aiemmin siihen menneet rahat maksamaan pois lainaa, jossa on toiseksi korkein korko. Kun sekin on maksettu pois, voit maksaa seuraavaa lainaa taas suuremmalla summalla, joka on aiemmin mennyt toiseen lainaan.

Esimerkki:

  • Sinulla on luottokorttivelkaa 10 000€ 10% korolla ja autolainaa 9 000€ 6% korolla. Helpotetaan laskemista ja sovitaan, että molempien lainojen minimilyhennys on 100€/kk. Lisäksi pystyt joka kuukausi laittamaan ylimääräiset 50€ lainojen maksuun.
  • Koska luottokortin korko on korkeampi, maksat sitä ensin 100+50=150€/kk ja autolainaa 100€/kk.
  • Kun olet maksanut luottokortin pois, alat maksaa autolainaa minimin lisäksi toisen lainan maksusta vapautuneen 150€ verran ylimääräistä. Eli sitten maksat autolainaa pois 150+100=250€/kk.
  • Jos lainoja olisi lisää, siirtäisit autolainan pois maksun jälkeen kaikki taas seuraavan lainan pois maksamiseen ja niin edelleen.
  • Lopulta olet maksanut kaikki lainat pois maksamalla samalla mahdollisimman vähän korkoa (ja ehkä harkitset haluatko samaan kierteeseen enää uudelleen).

Velkalumipallo. Velkalumipallo on lähes sama asia kuin velkojen vyörytys, mutta velkalumipallo voi olla psykologisesti helpompi vaihtoehto. Velkalumipallossa järjestät lainat summaltaan pienimmästä suurimpaan ja lähdet ensin tekemään ylimääräisiä maksuja pienimmän lainan poismaksamiseksi. Vaikka velkalumipallossa saatat päätyä maksamaan hieman enemmän koroissa kuin perinteisessä velkojen vyörytyksessä, saat nopeammin onnistumisen tunteen siitä, että olet saanut maksettua ensimmäisen lainasi pois. Tämä voi taas kannustaa maksamaan seuraavaksi toisiksi pienintä lainaa pois, koska siihen on nyt käytettävissä taas enemmän rahaa joka kuukausi. Näin jatketaan, kunnes jäljellä on enää yksi isoin laina, jonka poismaksuun laitetaan kaikki raha, mikä aiemmin on mennyt muiden lainojen maksuun.

Esimerkki:

  • Autolainaa on jäljellä 500€ 7% korolla ja luottokorttivelkaa 2500€ 15% korolla. Autolainan minimilyhennys on 100€/kk, luottokortin 50€/kk ja ylimääräisiin lyhennyksiin pystytään laittamaan 100€.
  • Autolaina on siis summaltaan pienempi, joten se maksetaan pois ensin, vaikka sen korko onkin pienempi. Aluksi autolainaan laitetaan siis 100+100=200€/kk ja luottokorttia maksetaan 50€/kk.
  • Autolaina on maksettu pois muutamassa kuukaudessa, minkä jälkeen luottokorttivelan maksuun saadaankin laitettua jo 250€/kk ja laina lyhenee vauhdilla.

Yhdistelylaina/jälleenrahoitus. Yksi vaihtoehto, miten maksaa pois useampaa huonoa lainaa, on yhdistelylaina tai jälleenrahoitus, jonka ideana on, että kaikki lainat voidaan yhdistää yhdeksi isoksi lainaksi, jonka koron on tarkoitus olla pienempi kuin mitä muuten lainoista maksaisit. Yhdistelylainasta on tärkeää ymmärtää, että se on laina, joka otetaan siksi, että sillä maksetaan kaikki huonot lainat pois ja saadaan täten maksettua pois vain yhtä lainaa sekä vain yhden lainan kulut. Jos päädyt ottamaan yhdistelylainan, tee itsellesi selväksi, että se on olemassa lainoista eroon pääsemiseksi, eikä siksi, että saisit halvemmalla uutta lainaa. Yhdistelmälaina voi siis olla pelastus ja hyvä sykäys velkakierteen katkaisemiseksi, mutta vaatii sitoutumista pysyä kaukana uusista lainoista ja osamaksusopimuksista, jotta et päätyisi samaan tilanteeseen uudelleen.

Anyfin on kulutusluottolaitos, jonka palvelulla voi alentaa alle 10 000 euron kulutusluottojen ja osamaksujen kustannuksia ja korkoja. Anyfinin toiminnassa hienoa on se, että lainahakemuksen tekeminen on ilmaista ja he eivät anna lainatarjousta, elleivät todellisuudessa pysty laskemaan lainojesi kustannuksia. He eivät myöskään tarjoa uusia luottoja, vaan mahdollistavat vain jo olemassa olevien lainojen jälleenrahoituksen pienemmällä korolla. Anyfinille voit lähettää lainahakemuksen yhden tai useamman luoton jälleenrahoituksesta kerralla aina 10 000 euroon asti.

Onko sinulla ollut jokin näistä keinoista käytössä lainoja poismaksaessa?

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *